Private Krankenversicherung
PKV zurück in GKV unter 55: Wege für Arbeitnehmer & Selbstständige
PKV Tarifwechsel § 204 VVG: Beitrag senken ohne Versichererwechsel
Das Wichtigste für diese Entscheidung
§ 204 VVG erlaubt den internen Wechsel in gleichartige Tarife des eigenen Versicherers. Eine neue Gesundheitsprüfung darf insbesondere für zusätzliche Mehrleistungen relevant werden, nicht pauschal für jeden Wechsel.
Drei zentrale Prüfungen
Tarifalternativen anfordern
Der Versicherer soll transparente Wechseloptionen aufzeigen.
Mehrleistungen markieren
Nur zusätzliche Leistungen können neue Risikoprüfung auslösen.
Alt gegen Neu vergleichen
Beitrag, Selbstbehalt und Leistungsbedingungen schriftlich gegenüberstellen.
Tarifwechsel nach § 204 VVG prüfen
Vergleichen Sie interne Alternativen, bevor Sie einen externen Versichererwechsel erwägen.
Was § 204 VVG praktisch bedeutet
Privatversicherte sind nicht lebenslang an ihren ursprünglichen Tarif gebunden. Innerhalb desselben Versicherungsunternehmens können sie grundsätzlich in andere gleichartige Tarife wechseln. Dabei werden erworbene Rechte und Alterungsrückstellungen berücksichtigt.
Das unterscheidet den internen Tarifwechsel deutlich vom Wechsel zu einem neuen Versicherer.
Gesundheitsprüfung nur bei Mehrleistung
Nach den Tarifwechselleitlinien erfolgen Wechsel in Tarife mit gleichem oder niedrigerem Leistungsniveau ohne neue Risikozuschläge aufgrund des heutigen Gesundheitszustands. Enthält der neue Tarif höhere oder zusätzliche Leistungen, kann der Versicherer für genau diese Mehrleistungen Gesundheitsfragen stellen.
Auch eine Verringerung der Selbstbeteiligung kann als Mehrleistung gelten.
Wie der Vergleich aufgebaut sein sollte
Fordern Sie mehrere Zieltarife an und vergleichen Sie ambulante, stationäre, Zahn-, Psychotherapie-, Hilfsmittel- und Rehaleistungen. Zusätzlich werden Selbstbeteiligung, Beitragsrückerstattung und Krankentagegeld geprüft.
Eine Beitragsersparnis ist nur dann belastbar, wenn kein wichtiger Leistungsbereich ungewollt verschlechtert wird.
Bearbeitung und Beschwerde
Die PKV-Tarifwechselleitlinien sehen für teilnehmende Unternehmen eine zügige Bearbeitung vor. Tarifwechselanfragen sollen innerhalb von 15 Arbeitstagen beantwortet oder mit einer Zwischennachricht versehen werden.
Bei Streit können Ombudsmann oder BaFin als weitere Stellen relevant sein.
Vergleichstabelle
| Situation | Gesundheitsprüfung | Folge |
|---|---|---|
| Gleiche Leistung | Nein für bisherigen Schutz | Rechte bleiben |
| Weniger Leistung | Regelmäßig nein | Beitrag kann sinken |
| Mehrleistung | Für Mehrleistung möglich | Zuschlag/Ausschluss |
| SB reduzieren | Kann Mehrleistung sein | Prüfung möglich |
| Neuer Versicherer | Neue Antragssituation | Andere Regeln |
Tarifwechsel-Checkliste
Fordern Sie alle geeigneten Zieltarife an, lassen Sie die Unterschiede schriftlich darstellen und prüfen Sie, ob die Ersparnis dauerhaft oder nur durch eine höhere Selbstbeteiligung entsteht.
Zieltarife richtig anfordern
Fordern Sie Varianten mit gleichem, niedrigerem und gegebenenfalls höherem Leistungsniveau an. Bei einer aktuellen Anpassung hilft PKV Beitragserhöhung 2026.
Mehrleistungen wie niedrigere Selbstbeteiligung oder bessere Zahnleistungen können eine Gesundheitsprüfung auslösen. Bei Vorerkrankungen hilft PKV mit Vorerkrankungen. Für die Leistungsseite nutzen Sie den PKV Leistungsvergleich.
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Redaktioneller Hinweis: Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen und ersetzt keine individuelle Versicherungs-, medizinische, rechtliche oder steuerliche Beratung. Tarife und gesetzliche Werte können sich ändern. Stand: 7. August 2026.
Häufige Fragen
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