Krankentagegeldversicherung 2026

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Krankentagegeld schützt laufendes Einkommen bei längerer Arbeitsunfähigkeit. Angestellte und Selbstständige benötigen unterschiedliche Karenzzeiten und Berechnungen.

Drei zentrale Prüfungen

Angestellte nach der Lohnfortzahlung

Arbeitnehmer erhalten in vielen Fällen sechs Wochen Entgeltfortzahlung. Danach zahlt die gesetzliche Krankenkasse Krankengeld, das unter dem bisherigen Nettoeinkommen liegen kann.

Eine private Krankentagegeldversicherung kann diese Differenz teilweise schließen.

GKV-Krankengeld als Ausgangspunkt

Das gesetzliche Krankengeld beträgt grundsätzlich 70 Prozent des Bruttoeinkommens, höchstens 90 Prozent des Netto, jeweils innerhalb gesetzlicher Grenzen. Davon gehen noch Sozialversicherungsbeiträge ab.

Die private Zusatzabsicherung sollte deshalb die reale Nettolücke berechnen.

Selbstständige benötigen andere Karenzzeiten

Selbstständige haben keinen Arbeitgeber mit sechswöchiger Lohnfortzahlung. Sie können in der GKV Krankengeldoptionen wählen oder eine private Krankentagegeldversicherung abschließen.

Der Leistungsbeginn kann deutlich früher erforderlich sein.

Höhe regelmäßig anpassen

Sinkt oder steigt das dauerhafte Nettoeinkommen, sollte das Krankentagegeld überprüft werden. Eine Überversicherung ist nicht vorgesehen.

Auch Berufswechsel, Elternzeit oder Teilzeit können Anpassungen erforderlich machen.

Vergleichstabelle

Berechnungsweg

Monatliche Nettolücke ÷ 30 = benötigtes tägliches Zusatzeinkommen. Bei Angestellten wird das voraussichtliche gesetzliche Krankengeld berücksichtigt. Bei Selbstständigen werden private und betriebliche Liquiditätsreserven separat betrachtet.

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Praxisfall Angestellter

Ein Arbeitnehmer verdient netto 3.200 Euro. Nach Ende der Entgeltfortzahlung fällt das gesetzliche Krankengeld niedriger aus. Die private Krankentagegeldversicherung wird so bemessen, dass sie nur die tatsächliche Nettolücke ergänzt.

Eine Überversicherung ist nicht sinnvoll und kann tariflich ausgeschlossen sein. Änderungen beim Einkommen sollten deshalb regelmäßig berücksichtigt werden.

Praxisfall Selbstständige

Eine Selbstständige hat keinen Arbeitgeber, der sechs Wochen weiterzahlt. Sie benötigt entweder einen GKV-Krankengeldanspruch, Wahltarif oder privaten Schutz mit passender Karenzzeit. Ihre Rücklagen entscheiden, ob Tag 4, 15 oder später sinnvoll ist.

Leistungsbedingungen prüfen

Neben Höhe und Karenzzeit sind Definition der Arbeitsunfähigkeit, Nachweispflichten, Rückfallregelungen und Leistungsende wichtig. Ein günstiger Tarif mit ungünstigen Bedingungen kann im Leistungsfall problematisch sein.

Häufige Fragen

Offizielle Quellen