PKV für Angestellte 2026

PKV für Angestellte 2026: JAEG, Zuschuss & Wechsel

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Angestellte können die PKV nicht allein aufgrund eines guten Monatsgehalts wählen. Entscheidend ist das regelmäßige Jahresarbeitsentgelt und die Grenze von 77.400 Euro im Jahr 2026.

Drei zentrale Prüfungen

Wann Angestellte wählen können

Arbeitnehmer mit regelmäßigem Bruttoeinkommen oberhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze können nach Ende der Versicherungspflicht zwischen freiwilliger GKV und PKV wählen. 2026 beträgt die allgemeine Grenze 77.400 Euro beziehungsweise 6.450 Euro monatlich. Für bestimmte Altbestände gilt eine besondere Grenze von 69.750 Euro.

Wird die Grenze in einem bestehenden Beschäftigungsverhältnis überschritten, endet die Pflichtversicherung grundsätzlich erst zum Jahresende und nur, wenn auch die Grenze des Folgejahres voraussichtlich überschritten wird.

Was zum regelmäßigen Arbeitsentgelt zählt

Festes Gehalt und regelmäßig erwartbare Zahlungen können in die Prognose einfließen. Einmalige oder unsichere Boni sind gesondert zu beurteilen. Bei Grenzfällen sollte der Arbeitgeber die Bewertung schriftlich bestätigen.

Sinkt das regelmäßige Einkommen später unter die maßgebliche Grenze, kann erneut Versicherungspflicht eintreten.

Arbeitgeberzuschuss richtig rechnen

Arbeitgeber beteiligen sich an der Kranken- und Pflegeversicherung bis zu gesetzlichen Höchstbeträgen. Der Zuschuss macht einen teuren Tarif nicht automatisch günstig. Selbstbeteiligung und nicht versicherte Leistungen bleiben beim Arbeitnehmer.

Für Familien kann ein Teil des Zuschusses unter Voraussetzungen für privat versicherte Angehörige genutzt werden.

Teilzeit, Elternzeit und Arbeitslosigkeit

Wer Arbeitszeit reduziert, kann unter die JAEG fallen und versicherungspflichtig werden. Elternzeit führt jedoch nicht automatisch in die GKV. Bei Arbeitslosigkeit gelten eigene Regeln.

Auch eine spätere Rückkehr in die GKV ist nicht allein vom Wunsch abhängig. Alter und Versicherungsstatus spielen eine wichtige Rolle.

Vergleichstabelle

Beispiel: 90.000 Euro Festgehalt

Der Arbeitnehmer liegt über der JAEG und kann grundsätzlich freiwillige GKV und PKV vergleichen. Die Entscheidung wird anhand von Arbeitgeberzuschuss, Gesundheit, Familienkosten und Leistungen getroffen.

Beispiel: 72.000 Euro plus Bonus

Ein unsicherer Bonus führt nicht automatisch zur Versicherungsfreiheit. Der Arbeitgeber muss das regelmäßige Jahresarbeitsentgelt beurteilen.

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Wie Arbeitgeber das regelmäßige Jahresarbeitsentgelt prüfen

Für die JAEG zählt nicht nur das aktuelle Monatsgehalt. Berücksichtigt werden regelmäßig erwartbare Entgeltbestandteile. Unsichere Boni, einmalige Prämien oder unregelmäßige Überstunden müssen gesondert bewertet werden.

Liegt das Einkommen knapp an der Grenze, sollte der Arbeitgeber die Prognose schriftlich dokumentieren. Ein voreiliger PKV-Antrag kann problematisch sein, wenn später festgestellt wird, dass weiterhin Versicherungspflicht bestand.

Arbeitgeberzuschuss und Eigenanteil

Der Arbeitgeber zahlt höchstens den gesetzlich zulässigen Zuschuss. Übersteigt der PKV-Beitrag den zuschussfähigen Höchstbetrag, trägt der Arbeitnehmer die Differenz selbst. Auch die Selbstbeteiligung wird nicht vom Arbeitgeber übernommen.

Bei privat versicherten Angehörigen kann ein nicht ausgeschöpfter Zuschuss unter Voraussetzungen mitgenutzt werden. Die konkrete Berechnung sollte anhand der Lohnabrechnung erfolgen.

Was bei Gehaltsrückgang passiert

Sinkt das regelmäßige Einkommen unter die JAEG, kann erneut GKV-Pflicht entstehen. Das kann etwa durch Teilzeit, Elternzeit oder einen Arbeitsplatzwechsel geschehen. Es gibt jedoch Ausnahmen und Besonderheiten, weshalb keine pauschale Aussage möglich ist.

Vor einem Wechsel sollten mindestens die Szenarien Vollzeit, Teilzeit, Elternzeit und Arbeitslosigkeit geprüft werden.

Fehler beim Wechsel als Angestellter

Ein einzelner hoher Gehaltsmonat oder ein unsicherer Bonus reicht nicht automatisch aus. Maßgeblich ist die Prognose des regelmäßigen Jahresarbeitsentgelts. Ohne schriftliche Prüfung durch den Arbeitgeber sollte kein Wechsel vorbereitet werden.

Ein weiterer Fehler ist die Annahme, der Arbeitgeber zahle immer exakt die Hälfte des gesamten PKV-Beitrags. Der Zuschuss ist begrenzt und die Selbstbeteiligung bleibt vollständig beim Arbeitnehmer.

Vier Szenarien vor Vertragsabschluss

• Vollzeit mit aktuellem Einkommen
• Teilzeit
• Elternzeit
• Arbeitslosigkeit oder Arbeitgeberwechsel

Erst wenn der Tarif in diesen Szenarien tragfähig bleibt, ist die Entscheidung belastbar.

Häufige Fragen

Offizielle Quellen